ZEN.com to wywodzący się z Polski fintech założony przez Dawida Rożka. Działa jako instytucja pieniądza elektronicznego, czyli EMI, a nie bank. Firma obsługuje płatności, oferuje konta wielowalutowe, karty oraz program cashback dla klientów indywidualnych i przedsiębiorstw.
Czym jest ZEN.com?
ZEN.com należy do sektora fintech, czyli firm wykorzystujących technologie cyfrowe do świadczenia usług finansowych. Spółkę założył Dawid Rożek, wcześniej współtwórca serwisu G2A.com.
Pod względem prawnym ZEN.com jest instytucją pieniądza elektronicznego (EMI, Electronic Money Institution). Taki podmiot może prowadzić rachunki płatnicze, przechowywać środki klientów w ramach zasad określonych dla pieniądza elektronicznego oraz realizować przelewy i płatności. ZEN.com nie ma jednak licencji bankowej, dlatego nie należy utożsamiać go z bankiem.
Jakie usługi oferuje ZEN.com?
Platforma łączy usługi kierowane do osób prywatnych, firm oraz sprzedawców internetowych. Jej podstawowa oferta obejmuje:
- Konta wielowalutowe – pozwalają przechowywać i obsługiwać środki w różnych walutach, co może ułatwiać zakupy zagraniczne i rozliczenia międzynarodowe.
- Płatności dla e-commerce – ZEN.com pośredniczy w transakcjach internetowych i dostarcza rozwiązania dla sklepów oraz innych partnerów handlowych.
- Instant Cashback – program zwrotów części wydatków realizowany we współpracy z partnerami handlowymi.
- Karty płatnicze – służą do płatności za towary i usługi oraz korzystania ze środków zgromadzonych na koncie.
Model działania przypomina rozwiązania oferowane przez inne aplikacje finansowe, takie jak Revolut, choć zakres usług, regulacje i warunki korzystania zależą od konkretnego podmiotu oraz rynku.
Status regulacyjny i działalność firmy
ZEN.com działa w kilku jurysdykcjach. Podstawą działalności w Unii Europejskiej jest licencja instytucji pieniądza elektronicznego wydana przez Bank Litwy. Spółka prowadzi także działalność regulowaną w Wielkiej Brytanii i Singapurze.
Najważniejsze informacje dotyczące statusu regulacyjnego można ująć następująco:
- Bank Litwy – licencja EMI dla działalności na rynku europejskim.
- Financial Conduct Authority – regulacje dotyczące działalności w Wielkiej Brytanii.
- Monetary Authority of Singapore – podstawa działalności w Singapurze.
- Spółka prowadziła także prace nad wejściem na rynek Hongkongu, co wymaga uzyskania tamtejszej zgody regulacyjnej.
Według danych Banku Litwy za III kwartał 2025 roku ZEN.com odpowiadał za 16,94 proc. przychodów generowanych przez niezależne instytucje pieniądza elektronicznego działające na Litwie. Z danych przedstawianych przez spółkę wynika natomiast, że z jej rozwiązań korzystało ponad 1,5 mln klientów indywidualnych i około 10 tys. firm, a przedsiębiorstwo zatrudniało około 600 osób.
Spółka pojawia się również w bieżących doniesieniach dotyczących postępowania prowadzonego przez Prokuraturę Okręgową w Warszawie. Według ustaleń medialnych analizowany jest między innymi sposób obsługi płatności związanych z nielegalnymi w Polsce platformami hazardowymi. ZEN.com zaprzecza przedstawianym zarzutom i twierdzi, że opisane przez dziennikarzy transakcje wymagały użycia VPN, który zmieniał lokalizację użytkownika. Jest to stanowisko firmy, a ostateczna ocena okoliczności należy do właściwych organów.
Wcześniej na ZEN.com nałożono karę w wysokości 1,8 mln euro za uchybienia związane z przepisami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Sama licencja finansowa nie oznacza więc braku obowiązków kontrolnych ani tego, że działalność podmiotu jest wolna od postępowań lub sankcji regulacyjnych.
Notatka ekspercka: oceniając ZEN.com, trzeba rozdzielić trzy kwestie: status EMI, zakres faktycznie posiadanych licencji oraz bieżące postępowania i decyzje nadzorcze. ZEN.com nie jest bankiem, a informacje o działaniach prokuratury i karach regulacyjnych nie przesądzają same w sobie o wyniku postępowań. Przed skorzystaniem z usług warto sprawdzić aktualne warunki oraz komunikaty właściwych regulatorów.
